Du har boliglån, kanskje et billån, og pengene strekker til akkurat nok. Men hva om det finnes en smartere måte å organisere gjelden på? Mange nordmenn sitter på en mulighet de ikke vet om.
Det er en situasjon mange kjenner seg igjen i. Boliglånet løper som det skal, men i tillegg har du et billån med høyere rente, kanskje et kredittkort med utestående saldo, og så er det den månedlige oversikten som aldri helt stemmer. Summen av alle betalingene blir stor, og det er vanskelig å se hvem som egentlig tar mest fra deg.
Et alternativ mange vurderer er å bake billånet inn i huslånet, det vil si å gjennomføre en refinansiering av lån der du samler flere lån i ett, gjerne med boligen som sikkerhet. Men er det egentlig lurt?
Det kommer an på situasjonen din, men for mange er det et grep som kan spare dem for betydelige summer hver eneste måned.
Hva skjer når du samler billån og boliglån?
Én rente erstatter flere dyre renter
Et billån har typisk høyere rente enn et boliglån. Det er fordi bilen er en dårligere sikkerhet for banken enn boligen, verdien faller raskt og er vanskeligere å realisere. Når du derimot bruker boligen som sikkerhet, er risikoen for banken lavere, og de kan tilby deg en vesentlig lavere rente.
Når du samler billånet inn i boliglånet, bytter du altså ut en dyr rente med en billigere. Det høres enkelt ut, og prinsippet er det, men det er noen viktige nyanser å ta med seg.
Månedlige utgifter kan gå kraftig ned
Når du samler flere lån i ett, faller ikke bare renten, du kvitter deg også med individuelle gebyrer og terminbeløp fra hvert enkelt lån. Det er godt kjent at å samle lån kan spare deg for hundrevis av kroner i månedlige lånekostnader, noe som for mange er den viktigste fordelen.
Frigjort likviditet er reell, og for en barnefamilie i Agder som sliter med å få hverdagsøkonomien til å gå opp, kan det utgjøre en merkbar forskjell fra måned til måned.
Lånet kan betales raskere ned
Når du ikke lenger bruker like mye penger på renter og gebyrer, kan du faktisk betale ned gjelden raskere med de samme midlene. Du kan velge å beholde samme månedlige beløp som før, men da vil en større andel gå til nedbetaling og mindre til rentekostnader. Eller du kan beholde samme nedbetalingstid og heller redusere de månedlige utgiftene.
Hva du bør tenke på før du bestemmer deg
Løpetiden kan bli lengre
Den store ulempen ved å bake billånet inn i boliglånet er at du potensielt strekker nedbetalingstiden på en gjeld som ellers ville vært nedbetalt på tre til fem år. Et billån på 200 000 kroner smeltet inn i et boliglån med 20 års løpetid kan ende opp med å koste mer totalt, selv med lavere rente, dersom du ikke er bevisst på å betale ned raskere.
Det er derfor viktig å se på totalbildet, ikke bare den månedlige betalingen.
Boligen er sikkerheten
Når du bruker boligen som sikkerhet for et samlelån, betyr det at banken har pant i boligen din for hele det samlede beløpet. Det øker risikoen din dersom du en dag ikke klarer å betjene lånet. Dette er ikke et argument mot å refinansiere, men det er et argument for å gjøre det med åpne øyne og en realistisk plan.
Belåningsgraden må være lav nok
Banken vil ikke låne deg mer enn en viss andel av boligens verdi. Dersom du allerede har et stort boliglån i forhold til boligens verdi, er det ikke sikkert du har rom til å bake inn billånet i tillegg. Her er det lurt å sjekke boligens faktiske markedsverdi opp mot det du skylder.
Slik finner du det beste lånetilbudet
Sammenligning er det eneste som gjelder
Det er bare én måte å finne den laveste renten på, og det er å sammenligne tilbud fra flere banker. Det høres åpenbart ut, men de fleste gjør det ikke. De ringer sin faste bank, hører hva de tilbyr, og takker ja. Det er sjelden den beste løsningen.
Prisforskjellene i lånemarkedet er store. Selv om du søker om det samme lånet med nøyaktig samme informasjon, kan tilbudene fra ulike banker variere med opptil 5,5 ganger i pris. Det skyldes at bankene bruker ulike modeller for å prise risiko, og at de konkurrerer med ulike kundegrupper i tankene.
Moderne nettbanker er et godt alternativ
Mange digitale banker og finansinstitusjoner tilbyr svært konkurransedyktige renter i dag. Årsaken er enkel: de har ikke kostnadene som følger med et fysisk banknettverk med filialer og ansatte over hele landet. Disse besparelsene kan de sende videre til kundene i form av lavere rente.
Det betyr at den rimeligste løsningen ofte ikke finnes i din nærmeste bank, men hos en aktør du kanskje ikke har hørt om.
Bruk en lånemegler og spar tid
En lånemegler gjør jobben for deg. Du sender én søknad, og megleren presenterer tilbudet for flere banker samtidig. Du får konkurransedyktige tilbud tilbake, kan sammenligne dem oversiktlig og velge det som passer deg best.
Dette er særlig nyttig dersom du ikke har erfaring med lån og finansiering fra før. Du trenger ikke å kjenne markedet eller vite hvilke banker som er billigst akkurat nå. Det er det megleren som sørger for. Og det koster deg ingenting å søke.
Slik søker du
Finn en lånemegler som hjelper deg å finne det rimeligste samlelånet ved å innhente tilbud fra flere banker med én enkelt søknad. I Norge finnes det flere, blant annet Axo Finans, hvor du får raskt oversikt over hva markedet kan tilby deg, og kan velge det tilbudet som passer best til din situasjon.
Det er 100 prosent gratis og uforpliktende å sammenligne tilbud. Du betaler ingenting for å søke, og du er ikke forpliktet til å takke ja til noe som helst. Søknaden er digital og tar bare noen minutter å fylle ut.
Dersom du vurderer å samle lån, enten det er billånet, kredittkortgjeld eller andre dyre lån, er det ingen grunn til å vente. Start med å sjekke hva du faktisk kan oppnå.
